Digitálne financie dneška a čo očakávať v blízkej budúcnosti
Malta – Inovácie a technológie
Malta v súčasnosti implementuje stratégiu, ktorá má pomôcť zabezpečiť, aby sa Malta považovala za jednu z popredných jurisdikcií v EÚ v oblasti inovácií a technológií. Je preto dôležité uvedomiť si, z čoho presne sa trh digitálnych financií v súčasnosti skladá a kam smeruje.
Malta je prvotriednou lokalitou pre mikro testovacie zariadenie av súčasnosti existuje niekoľko schém, ktoré boli zavedené na prilákanie inovatívnych a začínajúcich spoločností založených na technológiách.
EÚ a sektor digitálnych financií
Už v septembri 2020 Európska komisia prijala balík digitálnych financií vrátane stratégie digitálneho financovania a legislatívnych návrhov týkajúcich sa kryptoaktív a digitálnej prevádzkovej odolnosti s cieľom vytvoriť konkurencieschopný finančný sektor EÚ, ktorý spotrebiteľom poskytne prístup k inovatívnym finančným produktom a zároveň zabezpečí ochrany spotrebiteľa a finančnej stability. Cieľom pravidiel, ktoré sú pre spotrebiteľov prijateľnejšie z hľadiska digitálnych technológií a sú bezpečnejšie, je využiť synergie medzi vysoko inovatívnymi začínajúcimi a etablovanými firmami vo finančnom sektore a zároveň riešiť všetky súvisiace riziká.
Postavenie regulátorov
V sektore finančných služieb došlo k prudkému zrýchleniu trendu smerom k digitalizácii a v dôsledku toho mnohí regulátori hľadajú spôsob, ako čo najlepšie zabezpečiť, aby regulačný rámec riadil riziká týchto inovácií bez toho, aby sa obmedzil ich potenciál výrazne zlepšiť finančný systém.
Záujem trhu o krypto-aktíva a základnú technológiu distribuovanej účtovnej knihy (DLT) naďalej rastie. Potenciálnym prínosom týchto inovácií je zvýšenie efektivity platieb, ako aj zníženie nákladov a rozšírenie finančného začlenenia. Pritom existuje aj zoznam súvisiacich obáv, na ktoré upozornilo mnoho regulačných orgánov a ktoré zintenzívňujú varovania pre spotrebiteľov a investorov.
V rámci odklonu od tradičných obchodných modelov začínajú veľkí technologickí hráči ponúkať rôzne finančné služby založené na platformách. Techniky umelej inteligencie a strojového učenia sa začleňujú do firemných procesov a čoraz viac sa využívajú v nástrojoch určených pre zákazníkov. Regulačné orgány tiež berú na vedomie etické obavy, keď modely AI nedostatočne zohľadňujú čistenie, transformáciu a anonymizáciu údajov.
Jednotný prístup
Keďže firmy sa spoliehajú na outsourcing, aby minimalizovali náklady a dodávali inovatívne produkty, rastie kontrola kybernetickej odolnosti a outsourcingu tretích strán a konajú sa rôzne konferencie s cieľom zlúčiť regulátorov a inovátorov do jedného prúdu so spoločným zameraním. V súčasnosti existuje množstvo projektov typu sandbox, ktoré podporujú inovatívne začínajúce podniky, aby sa podieľali na vytváraní transparentnosti medzi ponukou produktov a reguláciou.
Základnými stavebnými kameňmi, o ktoré sa opierajú všetky vznikajúce technológie a digitalizácia, sú infraštruktúra a údaje. Firmy musia zabezpečiť, aby mali odborné znalosti na ukladanie a analýzu svojich databáz a mali zavedené primerané riadenie a kontroly. Musia chrániť dôverné údaje o zákazníkoch a trhu a zároveň efektívnejšie poskytovať služby cez hranice. To vyvoláva právne problémy, o ktorých regulačné orgány naďalej diskutujú.
Stratégia digitálnych financií
Stratégia digitálnych financií stanovuje všeobecnú európsku pozíciu k digitálnej transformácii financovania v nasledujúcich rokoch a zároveň reguluje jej riziká. Zatiaľ čo digitálne technológie sú kľúčové pre modernizáciu európskeho hospodárstva vo všetkých sektoroch, používatelia finančných služieb musia byť chránení pred rizikami vyplývajúcimi zo zvýšeného spoliehania sa na digitálne financie.
Stratégia digitálnych financií stanovuje štyri hlavné priority, ktoré podporujú digitálnu transformáciu:
- Rieši fragmentáciu na jednotnom digitálnom trhu finančných služieb, čím umožňuje európskym spotrebiteľom prístup k cezhraničným službám a pomáha európskym finančným firmám pri rozširovaní ich digitálnych operácií.
- Zabezpečuje, aby regulačný rámec EÚ uľahčil digitálne inovácie v záujme spotrebiteľov a efektívnosti trhu.
- Vytvára európsky priestor pre finančné údaje na podporu inovácií založených na údajoch, pričom stavia na európskej stratégii údajov vrátane lepšieho prístupu k údajom a zdieľania údajov v rámci finančného sektora.
- Rieši nové výzvy a riziká spojené s digitálnou transformáciou.
Banky by si mali byť vedomé toho, že takáto stratégia prinesie očakávania týkajúce sa implementácie nových technológií na poskytovanie finančných služieb, rozšíreného zdieľania údajov, ktoré povedie k očakávaným lepším ponukám zo strany firiem, a zlepšeniu schopností orientovať sa v tomto novom finančnom ekosystéme.
Medzi konkrétne iniciatívy, ktoré tvoria súčasť stratégie digitálneho financovania, patria:
- Umožnenie interoperabilného používania digitálnych identít v celej EÚ
- Uľahčenie rozširovania digitálnych finančných služieb na jednotnom trhu
- Podpora spolupráce a využívania infraštruktúry cloud computingu
- Podpora využívania nástrojov umelej inteligencie
- Podpora inovatívnych IT nástrojov na uľahčenie podávania správ a dohľadu
Digitálna prevádzková odolnosť (DORA)
Časť Balík digitálnych financií vydaný Európskou komisiou, legislatívny návrh o digitálnej prevádzkovej odolnosti (návrh DORA), rozširuje existujúce požiadavky na riziká v oblasti informačných a komunikačných technológií (IKT), čím umožňuje prostredie IT, od ktorého sa očakáva, že bude bezpečné a vhodné pre budúcnosť. Návrh sa zaoberá rôznymi prvkami a zahŕňa; Požiadavky na riadenie rizík IKT, hlásenie incidentov súvisiacich s IKT, testovanie digitálnej prevádzkovej odolnosti, riziko tretích strán v oblasti IKT a zdieľanie informácií.
Cieľom návrhu je riešiť; roztrieštenosť, pokiaľ ide o povinnosti finančných subjektov v oblasti rizika IKT, nezrovnalosti v požiadavkách na ohlasovanie incidentov v rámci sektorov finančných služieb a medzi nimi, ako aj hrozbu zdieľania informácií, obmedzené a nekoordinované testovanie digitálnej prevádzkovej odolnosti a zvyšujúci sa význam tretích strán v oblasti IKT riziko.
Od finančných subjektov sa očakáva, že budú udržiavať odolné systémy a nástroje IKT, ktoré minimalizujú riziko IKT, a to prostredníctvom účinných politík kontinuity podnikania. Od inštitúcií sa tiež vyžaduje, aby mali procesy na monitorovanie, klasifikáciu a hlásenie závažných incidentov súvisiacich s IKT, s možnosťou pravidelne testovať prevádzkovú odolnosť systému. Väčší dôraz sa kladie na riziko tretích strán v oblasti IKT, pričom kritickí poskytovatelia služieb IKT tretích strán podliehajú rámcu dohľadu Únie.
V kontexte návrhu sa od bánk očakáva, že vykonajú holistické cvičenie, zhodnotia svoj rámec IKT a naplánujú očakávané zmeny. Úrad zdôrazňuje, že banky by mali nepretržite monitorovať všetky zdroje rizika IKT a zároveň mať zavedené primerané ochranné a preventívne opatrenia. Napokon, banky by si mali vybudovať potrebné odborné znalosti a mať primerané zdroje na to, aby boli v súlade s požiadavkami vyplývajúcimi z takýchto návrhov.
Stratégia maloobchodných platieb
Balík digitálnych financií zahŕňa aj dedikovaný Stratégia maloobchodných platieb. Táto stratégia zahŕňa nový strednodobý až dlhodobý politický rámec, ktorého cieľom je zlepšiť rozvoj maloobchodných platieb v rámci rozvíjajúceho sa digitálneho sveta. Štyri piliere tejto stratégie sú;
- zvýšenie digitálnych a okamžitých platobných riešení s celoeurópskym dosahom;
- inovatívne a konkurencieschopné maloobchodné platobné trhy;
- efektívne a interoperabilné maloobchodné platobné systémy a iné podporné infraštruktúry; a
- efektívne medzinárodné platby vrátane prevodov.
Cieľom tejto stratégie je rozšíriť akceptačnú sieť pre digitálne platby, pričom Komisia tiež podporuje prácu na vydaní digitálneho eura. Okrem toho chce Komisia zabezpečiť, aby sa okolitý právny rámec týkajúci sa platieb vzťahoval na všetkých dôležitých aktérov s vysokým stupňom ochrany spotrebiteľa.
Ako môže Dixcart Malta pomôcť?
Dixcart Malta má bohaté skúsenosti v oblasti finančných služieb a môže poskytnúť prehľad o dodržiavaní právnych a regulačných predpisov a pomôcť pri implementácii transformačných, technologických a organizačných zmien.
Pri uvádzaní nových inovatívnych produktov a služieb môžu skúsenosti spoločnosti Dixcart Malta pomôcť klientom prispôsobiť sa meniacim sa regulačným požiadavkám a rozpoznať a riadiť vznikajúce riziká.
Taktiež identifikujeme a pomáhame našim klientom pri prístupe k rôznym maltským vládnym schémam, vrátane grantov a zvýhodnených pôžičiek.
Ďalšie informácie
Ak chcete získať ďalšie informácie o digitálnom financovaní a prístupe na Malte, kontaktujte nás Jonathan Vassallo, v kancelárii Dixcart na Malte: rada.malta@dixcart.com.
Prípadne sa porozprávajte so svojím obvyklým kontaktom na Dixcart.
