Cyfrowe finanse dzisiaj i czego można się spodziewać w najbliższej przyszłości
Malta – Innowacje i Technologia
Malta wdraża obecnie strategię mającą na celu zapewnienie, że Malta będzie uważana za jedną z najlepszych jurysdykcji w UE pod względem innowacji i technologii. Dlatego ważne jest, aby mieć świadomość, z czego dokładnie składa się obecnie rynek finansów cyfrowych i dokąd zmierza.
Malta jest doskonałą lokalizacją dla mikropoligonu testowego i obecnie istnieje kilka programów, które zostały wprowadzone w celu przyciągnięcia firm start-up opartych na innowacjach i technologiach.
UE i sektor finansów cyfrowych
Już we wrześniu 2020 r. Komisja Europejska przyjęła pakiet finansów cyfrowych, obejmujący strategię finansów cyfrowych i wnioski ustawodawcze dotyczące kryptoaktywów i cyfrowej odporności operacyjnej, aby stworzyć konkurencyjny unijny sektor finansowy, który zapewnia konsumentom dostęp do innowacyjnych produktów finansowych, przy jednoczesnym zapewnieniu ochrona konsumentów i stabilność finansowa. Celem ustanowienia przepisów, które są bardziej przyjazne konsumentom i bezpieczniejsze dla technologii cyfrowych, jest wykorzystanie synergii między wysoce innowacyjnymi przedsiębiorstwami typu start-up a firmami o ugruntowanej pozycji w sektorze finansowym, przy jednoczesnym uwzględnieniu wszelkich związanych z tym zagrożeń.
Stanowisko regulatorów
Sektor usług finansowych odnotował gwałtowne przyspieszenie tendencji do cyfryzacji, w wyniku czego wielu regulatorów zastanawia się, jak najlepiej zapewnić, by ramy regulacyjne zarządzały ryzykiem tych innowacji, nie ograniczając ich potencjału do znacznego usprawnienia systemu finansowego.
Zainteresowanie rynku kryptowalutami i leżącą u ich podstaw technologią rozproszonej księgi rachunkowej (DLT) stale rośnie. Potencjalne korzyści płynące z tych innowacji to zwiększenie efektywności płatności, a także obniżenie kosztów i rozszerzenie integracji finansowej. Czyniąc to, istnieje również lista powiązanych obaw, na które zwróciło uwagę wiele organów regulacyjnych i które nasilają ostrzeżenia dla konsumentów i inwestorów.
Odchodząc od tradycyjnych modeli biznesowych, wielcy gracze technologiczni zaczynają oferować różnorodne usługi finansowe oparte na platformach. Sztuczna inteligencja i techniki uczenia maszynowego są włączane do procesów firmowych i coraz częściej wykorzystywane w narzędziach przeznaczonych do użytku przez klientów. Organy regulacyjne zwracają również uwagę na kwestie etyczne, w przypadku których modele sztucznej inteligencji w niewystarczającym stopniu uwzględniają czyszczenie, transformację i anonimizację danych.
Jednolite podejście
Ponieważ firmy opierają się na outsourcingu w celu minimalizacji kosztów i dostarczania innowacyjnych produktów, rośnie kontrola odporności cybernetycznej i outsourcingu stron trzecich, a także organizowane są różne konferencje w celu połączenia organów regulacyjnych i innowatorów w jeden strumień o wspólnym ukierunkowaniu. Obecnie istnieje wiele projektów typu sandbox, które zachęcają innowacyjne start-upy do udziału w tworzeniu przejrzystości między ofertą produktową a regulacjami.
Podstawowymi elementami składowymi leżącymi u podstaw wszystkich pojawiających się technologii i cyfryzacji są infrastruktura i dane. Firmy muszą upewnić się, że posiadają wiedzę fachową do przechowywania i analizowania swoich baz danych oraz że mają odpowiedni nadzór i kontrole. Muszą chronić poufne dane klientów i dane rynkowe, jednocześnie wydajniej świadcząc usługi ponad granicami. Rodzi to wyzwania prawne, nad którymi organy regulacyjne nadal debatują.
Strategia finansów cyfrowych
Połączenia Strategia finansów cyfrowych określa ogólne europejskie stanowisko w sprawie cyfrowej transformacji finansowania w nadchodzących latach, regulując jednocześnie związane z nią ryzyka. Podczas gdy technologie cyfrowe mają kluczowe znaczenie dla modernizacji europejskiej gospodarki we wszystkich sektorach, użytkowników usług finansowych należy chronić przed zagrożeniami wynikającymi ze zwiększonej zależności od finansów cyfrowych.
Strategia finansów cyfrowych określa cztery główne priorytety promujące transformację cyfrową:
- Rozwiązuje problem fragmentacji jednolitego rynku cyfrowego usług finansowych, umożliwiając w ten sposób europejskim konsumentom dostęp do usług transgranicznych i pomagając europejskim firmom finansowym w zwiększaniu skali ich operacji cyfrowych.
- Zapewnia, że ramy regulacyjne UE ułatwiają innowacje cyfrowe w interesie konsumentów i wydajności rynku.
- Tworzy europejską przestrzeń danych finansowych w celu promowania innowacji opartych na danych, w oparciu o europejską strategię w zakresie danych, w tym lepszy dostęp do danych i udostępnianie danych w sektorze finansowym.
- Zajmuje się nowymi wyzwaniami i zagrożeniami związanymi z transformacją cyfrową.
Banki powinny mieć świadomość, że taka strategia pociągnie za sobą oczekiwania dotyczące wdrażania nowych technologii w celu świadczenia usług finansowych, zwiększonej wymiany danych, która prowadzi do oczekiwanej lepszej oferty firm oraz poprawy umiejętności poruszania się w tym nowym ekosystemie finansowym.
Do poszczególnych inicjatyw wpisujących się w Strategię Digital Finance należą:
- Umożliwienie ogólnounijnego interoperacyjnego wykorzystania tożsamości cyfrowych
- Ułatwianie zwiększania skali cyfrowych usług finansowych na jednolitym rynku
- Promowanie współpracy i wykorzystania infrastruktury przetwarzania w chmurze
- Promowanie wdrażania narzędzi sztucznej inteligencji
- Promowanie innowacyjnych narzędzi informatycznych ułatwiających raportowanie i nadzór
Cyfrowa odporność operacyjna (DORA)
Część Pakiet finansów cyfrowych wydany przez Komisję Europejską wniosek legislacyjny dotyczący cyfrowej odporności operacyjnej (propozycja DORA), rozszerza istniejące wymagania dotyczące ryzyka związanego z technologiami informacyjno-komunikacyjnymi (ICT), tworząc krajobraz IT, który ma być bezpieczny i dostosowany do potrzeb przyszłości. Wniosek dotyczy różnych elementów i obejmuje; Wymogi w zakresie zarządzania ryzykiem ICT, zgłaszanie incydentów związanych z ICT, cyfrowe testowanie odporności operacyjnej, ryzyko związane z podmiotami zewnętrznymi ICT i udostępnianie informacji.
Wniosek ma na celu rozwiązanie; rozdrobnienie w odniesieniu do obowiązków podmiotów finansowych w obszarze ryzyka ICT, niespójności w wymogach zgłaszania incydentów w sektorach usług finansowych i między nimi, a także zagrożenie związane z wymianą informacji, ograniczone i nieskoordynowane cyfrowe testy odporności operacyjnej oraz rosnące znaczenie strony trzeciej ICT ryzyko.
Od podmiotów finansowych oczekuje się utrzymywania odpornych systemów i narzędzi teleinformatycznych, które minimalizują ryzyko ICT przy skutecznych politykach ciągłości działania. Instytucje są również zobowiązane do posiadania procesów monitorowania, klasyfikacji i zgłaszania poważnych incydentów związanych z ICT, z możliwością okresowego testowania odporności operacyjnej systemu. Większy nacisk kładzie się na ryzyko związane ze stronami trzecimi ICT, a krytyczni dostawcy usług ICT będący stronami trzecimi podlegają unijnym ramom nadzoru.
W kontekście wniosku oczekuje się, że banki przeprowadzą całościową analizę, oceniając swoje ramy ICT i planując oczekiwane zmiany. Urząd podkreśla, że banki powinny na bieżąco monitorować wszystkie źródła ryzyka teleinformatycznego przy jednoczesnym stosowaniu odpowiednich środków ochronnych i zapobiegawczych. Wreszcie, banki powinny zgromadzić niezbędną wiedzę fachową i dysponować odpowiednimi zasobami, aby spełnić wymogi wynikające z takich propozycji.
Strategia płatności detalicznych
Połączenia Pakiet finansów cyfrowych obejmuje również dedykowany Strategia płatności detalicznych. Strategia ta obejmuje nowe średnio- i długoterminowe ramy polityczne, których celem jest usprawnienie rozwoju płatności detalicznych w zmieniającym się cyfrowym świecie. Cztery filary tej strategii to;
- rozwój cyfrowych i natychmiastowych rozwiązań płatniczych o ogólnoeuropejskim zasięgu;
- innowacyjne i konkurencyjne rynki płatności detalicznych;
- wydajne i interoperacyjne systemy płatności detalicznych i inne infrastruktury pomocnicze; I
- efektywne płatności międzynarodowe, w tym przekazy pieniężne.
Strategia ta ma na celu poszerzenie sieci akceptacji płatności cyfrowych, przy czym Komisja wspiera również prace nad emisją cyfrowego euro. Ponadto Komisja chce zapewnić, aby otaczające ramy prawne dotyczące płatności obejmowały wszystkich ważnych graczy, przy jednoczesnym zapewnieniu wysokiego stopnia ochrony konsumentów.
Jak Dixcart Malta może pomóc?
Dixcart Malta ma bogate doświadczenie w zakresie usług finansowych i może zapewnić wgląd w zgodność z przepisami prawnymi i regulacyjnymi oraz pomóc we wdrażaniu zmian transformacyjnych, technologicznych i organizacyjnych.
Wprowadzając nowe innowacyjne produkty i usługi, doświadczenie Dixcart Malta może pomóc klientom dostosować się do zmieniających się wymagań regulacyjnych oraz rozpoznać i zarządzać pojawiającymi się zagrożeniami.
Identyfikujemy również i pomagamy naszym klientom w uzyskaniu dostępu do różnych programów rządowych Malty, w tym dotacji i pożyczek uprzywilejowanych.
Dodatkowe informacje
Aby uzyskać więcej informacji na temat finansów cyfrowych i podejścia przyjętego na Malcie, prosimy o kontakt Jonathana Vassallo, w biurze Dixcart na Malcie: porada.malta@dixcart.com.
Alternatywnie, porozmawiaj ze swoim zwykłym kontaktem Dixcart.
