Digitální finance dneška a co očekávat v blízké budoucnosti
Malta – inovace a technologie
Malta v současné době zavádí strategii, která má pomoci zajistit, aby byla Malta považována za jednu z předních jurisdikcí v EU pro inovace a technologie. Je proto důležité si uvědomit, z čeho přesně se trh digitálních financí aktuálně skládá a kam směřuje.
Malta je přední lokalitou pro mikrotestovací zařízení a v současné době existuje několik programů, které mají přilákat začínající společnosti založené na inovacích a technologiích.
EU a sektor digitálních financí
Již v září 2020 přijala Evropská komise balíček digitálních financí, včetně strategie digitálního financování a legislativních návrhů týkajících se kryptoaktiv a digitální provozní odolnosti, aby vytvořila konkurenceschopný finanční sektor EU, který spotřebitelům umožní přístup k inovativním finančním produktům a zároveň zajistí ochrana spotřebitele a finanční stabilita. Cílem pravidel, která jsou pro spotřebitele přátelštější k digitálním technologiím a jsou bezpečnější, je využít synergie mezi vysoce inovativními začínajícími podniky a zavedenými firmami ve finančním sektoru a zároveň řešit všechna související rizika.
Postavení regulátorů
Sektor finančních služeb zaznamenal rychlé zrychlení trendu k digitalizaci, a v důsledku toho mnoho regulačních orgánů hledá, jak nejlépe zajistit, aby regulační rámec řídil rizika těchto inovací, aniž by omezil jejich potenciál výrazně zlepšit finanční systém.
Zájem trhu o kryptoaktiva a základní technologii distribuované účetní knihy (DLT) nadále roste. Potenciálním přínosem těchto inovací je zvýšení efektivity plateb a také snížení nákladů a rozšíření finanční inkluze. Přitom existuje také seznam souvisejících obav, na které mnoho regulačních orgánů upozornilo, a zesilují varování pro spotřebitele a investory.
V odklonu od tradičních obchodních modelů začínají velcí techničtí hráči nabízet různé finanční služby založené na platformě. Techniky umělé inteligence a strojového učení jsou začleňovány do firemních procesů a stále častěji se používají v nástrojích určených pro použití zákazníky. Regulátoři také berou na vědomí etické obavy, kdy modely umělé inteligence dostatečně nezvažují čištění, transformaci a anonymizaci dat.
Jednotný přístup
Vzhledem k tomu, že firmy spoléhají na outsourcing, aby minimalizovaly náklady a dodávaly inovativní produkty, kybernetická odolnost a outsourcing třetích stran se stále více prověřují a pořádají se různé konference s cílem sloučit regulátory a inovátory do jednoho proudu se společným zaměřením. V současnosti existuje řada sandboxových projektů, které povzbuzují inovativní začínající podniky k účasti na vytváření transparentnosti mezi nabídkou produktů a regulací.
Základními stavebními kameny, na nichž jsou založeny všechny vznikající technologie a digitalizace, jsou infrastruktura a data. Firmy se musí ujistit, že mají odborné znalosti pro ukládání a analýzu svých databází a mají zavedené odpovídající řízení a kontroly. Potřebují chránit důvěrné údaje o zákaznících a trhu a zároveň poskytovat služby efektivněji přes hranice. To vyvolává právní problémy, o kterých regulační orgány nadále diskutují.
Digitální finanční strategie
Projekt Digitální finanční strategie stanoví obecný evropský postoj k digitální transformaci financování v nadcházejících letech a zároveň reguluje její rizika. Zatímco digitální technologie jsou klíčové pro modernizaci evropského hospodářství napříč odvětvími, uživatelé finančních služeb musí být chráněni před riziky vyplývajícími ze zvýšené závislosti na digitálním financování.
Strategie digitálního financování stanoví čtyři hlavní priority, které podporují digitální transformaci:
- Řeší roztříštěnost na jednotném digitálním trhu s finančními službami, čímž umožňuje evropským spotřebitelům přístup k přeshraničním službám a pomáhá evropským finančním firmám rozšířit jejich digitální operace.
- Zajišťuje, aby regulační rámec EU usnadňoval digitální inovace v zájmu spotřebitelů a účinnosti trhu.
- Vytváří evropský prostor pro finanční údaje na podporu inovací založených na datech, staví na evropské datové strategii, včetně lepšího přístupu k datům a sdílení dat v rámci finančního sektoru.
- Řeší nové výzvy a rizika spojená s digitální transformací.
Banky by si měly být vědomy, že taková strategie přinese očekávání ohledně implementace nových technologií pro poskytování finančních služeb, lepšího sdílení dat, které povede k očekávaným lepším nabídkám firem, a zlepšení dovedností orientovat se v tomto novém finančním ekosystému.
Mezi konkrétní iniciativy, které tvoří součást strategie digitálního financování, patří:
- Umožnění interoperabilního používání digitálních identit v celé EU
- Usnadnění rozšiřování digitálních finančních služeb na celém jednotném trhu
- Podpora spolupráce a využívání infrastruktur cloud computingu
- Podpora využívání nástrojů umělé inteligence
- Podpora inovativních IT nástrojů pro usnadnění podávání zpráv a dohledu
Digitální operační odolnost (DORA)
Část Balíček digitálních financí vydaný Evropskou komisí, legislativní návrh o digitální provozní odolnosti (Návrh DORA), rozšiřuje stávající požadavky na rizika v oblasti informačních a komunikačních technologií (ICT), a umožňuje tak prostředí IT, od kterého se očekává, že bude bezpečné a vhodné pro budoucnost. Návrh se zabývá různými prvky a zahrnuje; Požadavky na řízení rizik ICT, hlášení incidentů souvisejících s ICT, testování digitální provozní odolnosti, rizika ICT třetích stran a sdílení informací.
Cílem návrhu je řešit; roztříštěnost, pokud jde o povinnosti finančních subjektů v oblasti rizik ICT, nekonzistence v požadavcích na hlášení incidentů v rámci sektorů finančních služeb a mezi nimi, jakož i hrozba sdílení informací, omezené a nekoordinované testování digitální provozní odolnosti a rostoucí význam ICT třetích stran riziko.
Očekává se, že finanční subjekty budou udržovat odolné systémy a nástroje ICT, které minimalizují rizika ICT, a to s účinnými politikami kontinuity podnikání. Po institucích se také požaduje, aby měly procesy pro monitorování, klasifikaci a hlášení závažných incidentů souvisejících s ICT, s možností periodicky testovat provozní odolnost systému. Větší důraz je kladen na riziko třetích stran v oblasti ICT, přičemž rozhodující poskytovatelé služeb v oblasti ICT podléhají unijnímu rámci dohledu.
V souvislosti s návrhem se očekává, že banky provedou holistické cvičení, posoudí svůj rámec IKT a naplánují očekávané změny. Úřad zdůrazňuje, že banky by měly průběžně monitorovat všechny zdroje ICT rizik a zároveň mít zavedena odpovídající ochranná a preventivní opatření. A konečně by si banky měly vybudovat potřebné odborné znalosti a mít dostatečné zdroje, aby byly v souladu s požadavky vyplývajícími z takových návrhů.
Strategie maloobchodních plateb
Projekt Balíček digitálních financí zahrnuje také vyhrazený Strategie maloobchodních plateb. Tato strategie zahrnuje nový střednědobý až dlouhodobý politický rámec, jehož cílem je zlepšit rozvoj maloobchodních plateb v rozvíjejícím se digitálním světě. Čtyři pilíře této strategie jsou;
- rozšiřování digitálních a okamžitých platebních řešení s celoevropským dosahem;
- inovativní a konkurenceschopné maloobchodní platební trhy;
- efektivní a interoperabilní maloobchodní platební systémy a další podpůrné infrastruktury; a
- efektivní mezinárodní platby, včetně převodů.
Cílem této strategie je rozšířit akceptační síť pro digitální platby, přičemž Komise rovněž podporuje práci na vydání digitálního eura. Kromě toho chce Komise zajistit, aby okolní právní rámec týkající se plateb pokrýval všechny důležité aktéry s vysokým stupněm ochrany spotřebitele.
Jak může Dixcart Malta pomoci?
Dixcart Malta má bohaté zkušenosti v oblasti finančních služeb a může poskytnout právní a regulatorní pohled na dodržování předpisů a pomoci při implementaci transformačních, technologických a organizačních změn.
Při zavádění nových inovativních produktů a služeb mohou zkušenosti společnosti Dixcart Malta pomoci klientům přizpůsobit se měnícím se regulačním požadavkům a rozpoznat a řídit vznikající rizika.
Také identifikujeme a pomáháme našim klientům v přístupu k různým maltským vládním programům, včetně grantů a zvýhodněných půjček.
dodatečné informace
Pro další informace o digitálním financování a přístupu na Maltě nás prosím kontaktujte Jonathan Vassallo, v kanceláři Dixcart na Maltě: rada.malta@dixcart.com.
Případně si promluvte se svým obvyklým kontaktem na Dixcart.
