Nutidens digitale finansiering og hvad du kan forvente i den nærmeste fremtid
Malta – Innovation og teknologi
Malta er i øjeblikket ved at implementere en strategi, der skal hjælpe med at sikre, at Malta betragtes som en af de øverste jurisdiktioner i EU for innovation og teknologi. Det er derfor vigtigt at være opmærksom på, hvad det digitale finansmarked præcist består af i øjeblikket, og hvor det er på vej hen.
Malta er en fremragende lokalitet for en mikro-test-bed, og der er i øjeblikket flere ordninger, der er blevet indført for at tiltrække innovation og teknologibaserede nystartede virksomheder.
EU og den digitale finanssektor
Allerede i september 2020 vedtog Europa-Kommissionen en digital finanspakke, herunder en digital finansstrategi og lovforslag om kryptoaktiver og digital operationel modstandsdygtighed, for at skabe en konkurrencedygtig finanssektor i EU, der giver forbrugerne adgang til innovative finansielle produkter, og samtidig sikres forbrugerbeskyttelse og finansiel stabilitet. Formålet med at have regler, der er mere digitalt venlige og sikre for forbrugerne, er at udnytte synergier mellem højinnovative nystartede virksomheder og etablerede virksomheder i den finansielle sektor, samtidig med at eventuelle tilknyttede risici håndteres.
Regulatorernes stilling
Sektoren for finansielle tjenesteydelser har oplevet en hastig acceleration i tendensen til digitalisering, og som et resultat heraf navigerer mange regulatorer, hvordan de bedst sikrer, at de lovgivningsmæssige rammer håndterer risiciene ved disse innovationer uden at hæmme deres potentiale til at forbedre det finansielle system væsentligt.
Markedsinteressen omkring kryptoaktiver og den underliggende distribuerede ledger-teknologi (DLT) fortsætter med at vokse. De potentielle fordele ved disse innovationer er at øge betalingseffektiviteten samt at reducere omkostningerne og udvide den finansielle inklusion. Ved at gøre det er der også en liste over tilknyttede bekymringer, som mange regulatorer har fremhævet, og de skærper advarsler til forbrugere og investorer.
I et skift væk fra traditionelle forretningsmodeller begynder store teknologiske aktører at tilbyde en række platformbaserede finansielle tjenester. Kunstig intelligens og maskinlæringsteknikker bliver inkorporeret i virksomheders processer og bliver i stigende grad brugt i værktøjer designet til brug af kunder. Regulatorer noterer sig også etiske bekymringer, hvor AI-modeller ikke i tilstrækkelig grad overvejer datarensning, transformation og anonymisering.
En samlet tilgang
Efterhånden som virksomheder læner sig op af outsourcing for at minimere omkostninger og levere innovative produkter, er der stigende kontrol med cyberresiliens og tredjepartsoutsourcing, og der afholdes forskellige konferencer for at fusionere regulatorer og innovatører i én strøm med et fælles fokus. I øjeblikket er der en række sandkasseprojekter, som tilskynder innovative nystartede virksomheder til at deltage i at skabe gennemsigtighed mellem produktudbud og regulering.
De grundlæggende byggesten, der understøtter alle de nye teknologier og digitalisering, er infrastruktur og data. Virksomheder skal sikre, at de har ekspertisen til at gemme og analysere deres databaser og have tilstrækkelig styring og kontrol på plads. De skal beskytte fortrolige kunde- og markedsdata, samtidig med at de leverer tjenester mere effektivt på tværs af grænserne. Dette rejser juridiske udfordringer, som regulatorer fortsætter med at diskutere.
Digital finansstrategi
Digital finansstrategi fastlægger en generel europæisk holdning til den digitale transformation af finansiering i de kommende år, samtidig med at dens risici reguleres. Mens digitale teknologier er nøglen til at modernisere den europæiske økonomi på tværs af sektorer, skal brugere af finansielle tjenester beskyttes mod risici, der stammer fra øget afhængighed af digital finansiering.
Den digitale finansstrategi opstiller fire hovedprioriteter, der fremmer digital transformation:
- Håndterer fragmentering i det digitale indre marked for finansielle tjenester og giver derved europæiske forbrugere adgang til grænseoverskridende tjenester og hjælper europæiske finansielle virksomheder med at opskalere deres digitale aktiviteter.
- Sikrer, at EU's lovgivningsramme letter digital innovation i forbrugernes interesse og markedseffektivitet.
- Skaber et europæisk finansielt datarum for at fremme datadrevet innovation, der bygger på den europæiske datastrategi, herunder forbedret adgang til data og datadeling inden for den finansielle sektor.
- Løser nye udfordringer og risici forbundet med digital transformation.
Banker bør være opmærksomme på, at en sådan strategi vil skabe forventninger til implementering af nye teknologier til at levere finansielle tjenester, forbedret datadeling, der fører til forventede bedre tilbud fra virksomheder og forbedringer af færdigheder til at navigere i dette nye finansielle økosystem.
Særlige initiativer, der indgår i den digitale finansstrategi omfatter:
- Muliggør interoperabel brug af digitale identiteter i hele EU
- At lette opskaleringen af digitale finansielle tjenester på tværs af det indre marked
- Fremme samarbejde og brug af cloud computing-infrastrukturer
- Fremme optagelsen af kunstig intelligens-værktøjer
- Fremme innovative it-værktøjer for at lette rapportering og tilsyn
Digital Operational Resilience (DORA)
En del af Digital økonomipakke udgivet af Europa-Kommissionen, lovforslaget om digital operationel robusthed (DORA forslag), udvider eksisterende informations- og kommunikationsteknologi-risikokrav (IKT), hvilket muliggør et it-landskab, som forventes at være sikkert og egnet til fremtiden. Forslaget behandler forskellige elementer og omfatter; Krav til IKT-risikostyring, IKT-relateret hændelsesrapportering, digital operationel modstandsdygtighedstest, IKT-tredjepartsrisiko og informationsdeling.
Forslaget har til formål at adressere; fragmentering med hensyn til finansielle enheders forpligtelser inden for IKT-risiko, uoverensstemmelser i hændelsesrapporteringskrav inden for og på tværs af finansielle servicesektorer samt truslen om informationsdeling, begrænset og ukoordineret digital operationel modstandsdygtighedstest og den stigende relevans af IKT-tredjepart risiko.
Finansielle enheder forventes at opretholde robuste IKT-systemer og værktøjer, der minimerer IKT-risici med effektive forretningskontinuitetspolitikker på plads. Institutioner er også forpligtet til at have processer til at overvåge, klassificere og rapportere større IKT-relaterede hændelser med mulighed for periodisk at teste systemets operationelle modstandsdygtighed. Der lægges større vægt på ikt-tredjepartsrisiko, hvor kritiske ikt-tredjepartstjenesteudbydere er underlagt en EU-tilsynsramme.
I forbindelse med forslaget forventes bankerne at gennemføre en helhedsøvelse, der vurderer deres IKT-ramme og planlægger de forventede ændringer. Tilsynsmyndigheden understreger, at banker løbende bør overvåge alle kilder til ikt-risici, samtidig med at de har tilstrækkelige beskyttelses- og forebyggelsesforanstaltninger på plads. Endelig bør banker opbygge den nødvendige ekspertise og have tilstrækkelige ressourcer til at overholde de krav, der udspringer af sådanne forslag.
Detailbetalingsstrategi
Digital økonomipakke indeholder også en dedikeret Detailbetalingsstrategi. Denne strategi omfatter en ny mellemlang til lang sigt politisk ramme, der har til formål at forbedre udviklingen af detailbetalinger i den digitale verden i udvikling. De fire søjler i denne strategi er;
- øge digitale og øjeblikkelige betalingsløsninger med paneuropæisk rækkevidde;
- innovative og konkurrencedygtige detailbetalingsmarkeder;
- effektive og interoperable detailbetalingssystemer og andre støtteinfrastrukturer; og
- effektive internationale betalinger, herunder pengeoverførsler.
Denne strategi sigter mod at udvide acceptnetværket for digitale betalinger, idet Kommissionen også støtter arbejdet hen imod udstedelsen af en digital euro. Derudover ønsker Kommissionen at sikre, at den omgivende retlige ramme vedrørende betalinger dækker alle de vigtige aktører med en høj grad af forbrugerbeskyttelse på plads.
Hvordan kan Dixcart Malta hjælpe?
Dixcart Malta har et væld af erfaring på tværs af finansielle tjenester og kan give en indsigt i overholdelse af lovgivning og lovgivning og hjælpe med at implementere transformations-, teknologi- og organisatoriske ændringer.
Når du lancerer nye innovative produkter og tjenester, kan erfaringerne fra Dixcart Malta hjælpe kunder med at tilpasse sig ændrede regulatoriske krav og genkende og håndtere nye risici.
Vi identificerer og hjælper også vores kunder med at få adgang til forskellige Maltas regeringsordninger, herunder tilskud og bløde lån.
yderligere information
For yderligere information om Digital Finance og tilgangen på Malta, kontakt venligst Jonathan Vassallo, på Dixcart -kontoret på Malta: rådgivning.malta@dixcart.com.
Alternativt kan du tale med din sædvanlige Dixcart-kontakt.
