המימון הדיגיטלי של היום ולמה לצפות בעתיד הקרוב
מלטה - חדשנות וטכנולוגיה
מלטה מיישמת כעת אסטרטגיה שתסייע להבטיח שמלטה תיחשב כאחת מתחומי השיפוט המובילים באיחוד האירופי לחדשנות וטכנולוגיה. לכן חשוב להיות מודעים ממה בדיוק מורכב שוק הפיננסים הדיגיטלי כרגע ולאן הוא הולך.
מלטה היא יישוב מעולה עבור מיטת מבחן מיקרו, וכיום ישנן מספר תוכניות שהוצגו כדי למשוך חברות סטארט-אפ מבוססות חדשנות וטכנולוגיה.
האיחוד האירופי ומגזר הפיננסים הדיגיטליים
כבר בספטמבר 2020, הנציבות האירופית אימצה חבילת מימון דיגיטלי, הכוללת אסטרטגיית מימון דיגיטלי והצעות חקיקה על נכסי קריפטו וחוסן תפעולי דיגיטלי, כדי ליצור מגזר פיננסי תחרותי באיחוד האירופי המעניק לצרכנים גישה למוצרים פיננסיים חדשניים, תוך הבטחת הגנת הצרכן ויציבות פיננסית. המטרה של כללים שיהיו ידידותיים יותר לדיגיטל ובטוחים לצרכנים, היא למנף סינרגיות בין סטארט-אפים חדשניים וחברות מבוססות במגזר הפיננסי תוך התייחסות לכל הסיכונים הנלווים.
תפקיד הרגולטורים
מגזר השירותים הפיננסיים ראה האצה מהירה במגמת הדיגיטציה, וכתוצאה מכך, רגולטורים רבים מנווטים כיצד להבטיח בצורה הטובה ביותר שהמסגרת הרגולטורית מנהלת את הסיכונים של חידושים אלו, מבלי לפגוע בפוטנציאל שלהם לשפר משמעותית את המערכת הפיננסית.
העניין בשוק סביב נכסי קריפטו וטכנולוגיית החשבונות המבוזרים (DLT) הבסיסית ממשיכה לגדול. היתרונות הפוטנציאליים של חידושים אלה הם הגדלת יעילות התשלומים וכן הפחתת עלויות והרחבת ההכללה הפיננסית. בכך יש גם רשימה של חששות קשורים שרגולטורים רבים הדגישו והם מגבירים את האזהרות לצרכנים ולמשקיעים.
בשינוי הרחק ממודלים עסקיים מסורתיים, שחקני טכנולוגיה גדולים מתחילים להציע מגוון שירותים פיננסיים מבוססי פלטפורמה. טכניקות של בינה מלאכותית ולמידת מכונה משולבות בתהליכים של חברות ונמצאות בשימוש יותר ויותר בכלים המיועדים לשימוש על ידי לקוחות. הרגולטורים גם שמים לב לחששות האתיים שבהם מודלים של AI לא שוקלים מספיק ניקוי נתונים, טרנספורמציה ואנונימיזציה.
גישה מאוחדת
ככל שחברות נשענות על מיקור חוץ כדי למזער עלויות ולספק מוצרים חדשניים, ישנה בדיקה גוברת של חוסן סייבר ומיקור חוץ של צד שלישי, ומתקיימים כנסים שונים במטרה למזג רגולטורים ומחדשים לזרם אחד עם מיקוד משותף. כיום ישנם מספר פרויקטים של ארגז חול המעודדים סטארט-אפים חדשניים להשתתף ביצירת שקיפות בין היצע המוצרים לרגולציה.
אבני הבניין הבסיסיות העומדות בבסיס כל הטכנולוגיות המתפתחות והדיגיטציה, הן תשתית ונתונים. חברות צריכות להבטיח שיש להן את המומחיות לאחסן ולנתח את מסדי הנתונים שלהן ושיש להן ניהול ובקרות נאותות. הם צריכים להגן על נתוני לקוחות ושוק סודיים, תוך אספקת שירותים בצורה יעילה יותר מעבר לגבולות. זה מעורר אתגרים משפטיים, שהרגולטורים ממשיכים לדון בהם.
אסטרטגיית מימון דיגיטלי
אל האני אסטרטגיית מימון דיגיטלי קובעת עמדה אירופאית כללית לגבי הטרנספורמציה הדיגיטלית של מימון בשנים הקרובות, תוך ויסות סיכונים. בעוד שטכנולוגיות דיגיטליות מהוות מפתח למודרניזציה של הכלכלה האירופית בין המגזרים, יש להגן על המשתמשים בשירותים פיננסיים מפני סיכונים הנובעים מהתלות מוגברת במימון דיגיטלי.
אסטרטגיית המימון הדיגיטלי קובעת ארבעה סדרי עדיפויות עיקריים המקדמים טרנספורמציה דיגיטלית:
- מתמודד עם פיצול בשוק הדיגיטלי היחיד לשירותים פיננסיים, ובכך מאפשר לצרכנים אירופאים לגשת לשירותים חוצי גבולות ולעזור לחברות פיננסיות אירופאיות להגדיל את הפעילות הדיגיטלית שלהן.
- מבטיחה שהמסגרת הרגולטורית של האיחוד האירופי מקלה על חדשנות דיגיטלית לטובת הצרכנים ויעילות השוק.
- יוצר מרחב נתונים פיננסיים אירופיים כדי לקדם חדשנות מונעת נתונים, בהתבסס על אסטרטגיית הנתונים האירופית, כולל גישה משופרת לנתונים ושיתוף נתונים בתוך המגזר הפיננסי.
- מטפל באתגרים וסיכונים חדשים הקשורים לטרנספורמציה דיגיטלית.
על הבנקים להיות מודעים לכך שאסטרטגיה כזו תביא לציפיות לגבי הטמעת טכנולוגיות חדשות לאספקת שירותים פיננסיים, שיתוף נתונים משופר שיוביל להצעות טובות יותר של חברות ושיפור מיומנויות לנווט במערכת אקולוגית פיננסית חדשה זו.
יוזמות מיוחדות המהוות חלק מאסטרטגיית המימון הדיגיטלי כוללות:
- מתן אפשרות לשימוש הדדי בכל האיחוד האירופי בזהויות דיגיטליות
- הקלה על הגדלה של שירותים פיננסיים דיגיטליים ברחבי השוק היחיד
- קידום שיתוף פעולה ושימוש בתשתיות מחשוב ענן
- קידום קליטת כלי בינה מלאכותית
- קידום כלי IT חדשניים כדי להקל על דיווח ופיקוח
חוסן תפעולי דיגיטלי (DORA)
חלק מ חבילת מימון דיגיטלית שהונפקה על ידי הנציבות האירופית, הצעת החקיקה בנושא חוסן תפעולי דיגיטלי (הצעת DORA), מגדיל את דרישות הסיכון הקיימות של טכנולוגיית מידע ותקשורת (ICT), ומאפשרת נוף IT אשר צפוי להיות בטוח ומתאים לעתיד. ההצעה מתמודדת עם מרכיבים שונים וכוללת; דרישות ניהול סיכוני ICT, דיווח על תקריות הקשורות לתקשוב, בדיקות חוסן תפעולי דיגיטלי, סיכונים ICT של צד שלישי ושיתוף מידע.
ההצעה שואפת לתת מענה; פיצול בנוגע לחובות של גופים פיננסיים בתחום סיכון ה-ICT, חוסר עקביות בדרישות דיווח תקריות בתוך ומגזרי שירותים פיננסיים וכן האיום של שיתוף מידע, בדיקות חוסן תפעולי דיגיטלי מוגבל ובלתי מתואם, והרלוונטיות הגוברת של צד שלישי ICT לְהִסְתָכֵּן.
ישויות פיננסיות צפויות לשמור על מערכות וכלים ICT עמידים הממזערים את סיכוני ה-ICT עם מדיניות המשכיות עסקית יעילה. כמו כן, נדרשים למוסדות תהליכים לניטור, סיווג ודיווח על אירועים גדולים הקשורים לתקשוב, עם יכולת לבחון מעת לעת את חוסנה התפעולי של המערכת. סיכון צד שלישי של ICT מקבל דגש רב יותר, כאשר ספקי שירותי ICT קריטיים של צד שלישי כפופים ל- Union Oversight Framework.
במסגרת ההצעה, הבנקים צפויים לבצע תרגיל הוליסטי, להעריך את מסגרת התקשוב שלהם ולתכנן את השינויים הצפויים. הרשות מדגישה כי על הבנקים לפקח באופן רציף על כל מקורות סיכוני התקשוב תוך נקיטת אמצעי הגנה ומניעה נאותים. לבסוף, על הבנקים לבנות את המומחיות הדרושה ולהיות בעלי משאבים נאותים כדי לעמוד בדרישות הנובעות מהצעות כאלה.
אסטרטגיית תשלומים קמעונאיים
אל האני חבילת מימון דיגיטלית כולל גם ייעודי אסטרטגיית תשלומים קמעונאיים. אסטרטגיה זו כוללת מסגרת מדיניות חדשה לטווח בינוני עד ארוך שמטרתה לשפר את התפתחות התשלומים הקמעונאיים בעולם הדיגיטלי המתפתח. ארבעת עמודי התווך של אסטרטגיה זו הם;
- הגדלת פתרונות תשלום דיגיטליים ומידיים עם טווח רחב של אירופה;
- שווקי תשלום קמעונאי חדשניים ותחרותיים;
- מערכות תשלום קמעונאיות יעילות ובעלות הדדיות ותשתיות תמיכה אחרות; ו
- תשלומים בינלאומיים יעילים, כולל העברות כספים.
אסטרטגיה זו שואפת להרחיב את רשת הקבלה לתשלומים דיגיטליים, כאשר הנציבות תומכת גם בעבודה לקראת הנפקת יורו דיגיטלי. בנוסף, הנציבות רוצה להבטיח שהמסגרת המשפטית שמסביב לגבי תשלומים תכסה את כל השחקנים החשובים, עם רמה גבוהה של הגנת הצרכן במקום.
איך Dixcart Malta יכולה לעזור?
ל-Dixcart Malta יש ניסיון עשיר בשירותים פיננסיים, ויכולה לספק תובנות לגבי ציות לחוק ולרגולציה ולעזור ליישם שינוי טרנספורמטיבי, טכנולוגי וארגוני.
בעת השקת מוצרים ושירותים חדשניים חדשים, הניסיון של Dixcart מלטה יכול לעזור ללקוחות להסתגל לדרישות הרגולטוריות המשתנות ולזהות ולנהל סיכונים מתעוררים.
אנו גם מזהים ומסייעים ללקוחותינו בגישה לתוכניות ממשלתיות שונות של מלטה, כולל מענקים והלוואות נוחות.
מידע נוסף
למידע נוסף על מימון דיגיטלי והגישה הננקטת במלטה, אנא צור קשר ג'ונתן וסאלו, במשרד דיקסארט במלטה: advies.malta@dixcart.com.
לחלופין, אנא דבר עם איש הקשר הרגיל שלך ב-Dixcart.
