Digitale financiën van vandaag en wat u in de nabije toekomst kunt verwachten
Malta – Innovatie en Technologie
Malta implementeert momenteel een strategie om ervoor te zorgen dat Malta wordt beschouwd als een van de topjurisdicties in de EU op het gebied van innovatie en technologie. Het is daarom belangrijk om te weten waar de Digital Finance Market op dit moment precies uit bestaat en waar het naartoe gaat.
Malta is een uitstekende locatie voor een microtestbed en er zijn momenteel verschillende regelingen die zijn ingevoerd om op innovatie en technologie gebaseerde startende bedrijven aan te trekken.
De EU en de digitale financiële sector
Al in september 2020 heeft de Europese Commissie een digitaal financieringspakket aangenomen, met inbegrip van een digitale financieringsstrategie en wetgevingsvoorstellen over cryptoactiva en digitale operationele weerbaarheid, om een concurrerende financiële sector in de EU tot stand te brengen die consumenten toegang geeft tot innovatieve financiële producten en tegelijkertijd consumentenbescherming en financiële stabiliteit. Het doel van regels die digitaal vriendelijker en veiliger zijn voor consumenten, is om synergieën te creëren tussen zeer innovatieve start-ups en gevestigde bedrijven in de financiële sector, terwijl de bijbehorende risico's worden aangepakt.
Positie van toezichthouders
De financiële dienstensector heeft een snelle versnelling gezien in de trend naar digitalisering, en als gevolg daarvan zijn veel regelgevers aan het navigeren hoe ze het best kunnen zorgen dat het regelgevingskader de risico's van deze innovaties beheert, zonder hun potentieel om het financiële systeem aanzienlijk te verbeteren te belemmeren.
Marktinteresse rond crypto-activa en de onderliggende gedistribueerde grootboektechnologie (DLT) blijft groeien. De potentiële voordelen van deze innovaties zijn het verhogen van de betalingsefficiëntie, het verlagen van de kosten en het vergroten van financiële inclusie. Daarbij is er ook een lijst met bijbehorende zorgen die veel regelgevers hebben benadrukt en ze intensiveren de waarschuwingen aan consumenten en investeerders.
In een verschuiving van traditionele bedrijfsmodellen, beginnen grote technologiespelers een verscheidenheid aan platformgebaseerde financiële diensten aan te bieden. Kunstmatige intelligentie en machine learning-technieken worden geïntegreerd in de processen van bedrijven en worden steeds vaker gebruikt in tools die zijn ontworpen voor gebruik door klanten. Regelgevers nemen ook nota van ethische bezwaren wanneer AI-modellen onvoldoende rekening houden met het opschonen, transformeren en anonimiseren van gegevens.
Een uniforme aanpak
Terwijl bedrijven steunen op outsourcing om kosten te minimaliseren en innovatieve producten te leveren, wordt er steeds meer aandacht besteed aan cyberweerbaarheid en outsourcing door derden, en worden er verschillende conferenties gehouden om regelgevers en innovators samen te voegen tot één stroom met een gedeelde focus. Momenteel zijn er een aantal sandbox-projecten die innovatieve start-ups stimuleren om deel te nemen aan het creëren van transparantie tussen productaanbod en regelgeving.
De fundamentele bouwstenen die ten grondslag liggen aan alle opkomende technologieën en digitalisering, zijn infrastructuur en data. Bedrijven moeten ervoor zorgen dat ze over de expertise beschikken om hun databases op te slaan en te analyseren en dat ze beschikken over adequate governance en controles. Ze moeten vertrouwelijke klant- en marktgegevens beschermen, terwijl ze hun diensten over de grenzen heen efficiënter kunnen leveren. Dit roept juridische uitdagingen op waarover regelgevers blijven discussiëren.
Digitale financiële strategie
De Digitale financiële strategie zet een algemeen Europees standpunt uiteen over de digitale transformatie van financiering in de komende jaren, terwijl de risico's ervan worden gereguleerd. Hoewel digitale technologieën van cruciaal belang zijn voor de modernisering van de Europese economie in alle sectoren, moeten gebruikers van financiële diensten worden beschermd tegen risico's die voortvloeien uit een grotere afhankelijkheid van digitale financiering.
De Digital Finance Strategy stelt vier hoofdprioriteiten vast die digitale transformatie bevorderen:
- Pakt versnippering in de digitale eengemaakte markt voor financiële diensten aan, waardoor Europese consumenten toegang krijgen tot grensoverschrijdende diensten en Europese financiële ondernemingen worden geholpen hun digitale activiteiten op te schalen.
- Zorgt ervoor dat het EU-regelgevingskader digitale innovatie bevordert in het belang van consumenten en marktefficiëntie.
- Creëert een Europese financiële gegevensruimte om gegevensgestuurde innovatie te bevorderen, voortbouwend op de Europese gegevensstrategie, inclusief verbeterde toegang tot gegevens en het delen van gegevens binnen de financiële sector.
- Pakt nieuwe uitdagingen en risico's aan die gepaard gaan met digitale transformatie.
Banken moeten zich ervan bewust zijn dat een dergelijke strategie verwachtingen schept met betrekking tot de implementatie van nieuwe technologieën voor het leveren van financiële diensten, verbeterde gegevensuitwisseling die leidt tot naar verwachting betere aanbiedingen door bedrijven en verbetering van de vaardigheden om in dit nieuwe financiële ecosysteem te navigeren.
Bijzondere initiatieven die deel uitmaken van de Digital Finance Strategy zijn onder meer:
- Interoperabel gebruik van digitale identiteiten in de hele EU mogelijk maken
- De opschaling van digitale financiële diensten in de hele eengemaakte markt vergemakkelijken
- Bevordering van samenwerking en het gebruik van cloud computing-infrastructuren
- Bevordering van het gebruik van hulpmiddelen voor kunstmatige intelligentie
- Bevorderen van innovatieve IT-tools om rapportage en toezicht te vergemakkelijken
Digitale operationele veerkracht (DORA)
Een deel van de Digitaal financieringspakket uitgebracht door de Europese Commissie, het wetgevingsvoorstel over digitale operationele weerbaarheid (DORA-voorstel), vergroot bestaande informatie- en communicatietechnologie (ICT) risico-eisen, waardoor een IT-landschap mogelijk wordt dat naar verwachting veilig en geschikt is voor de toekomst. Het voorstel pakt verschillende elementen aan en omvat; Vereisten voor ICT-risicobeheer, ICT-gerelateerde incidentrapportage, digitale operationele weerbaarheidstests, ICT-risico's van derden en informatie-uitwisseling.
Het voorstel beoogt aan te pakken; versnippering met betrekking tot de verplichtingen van financiële entiteiten op het gebied van ICT-risico's, inconsistenties in vereisten voor het melden van incidenten binnen en tussen financiële-dienstensectoren, evenals de dreiging van het delen van informatie, beperkte en ongecoördineerde testen van digitale operationele weerbaarheid, en de toenemende relevantie van ICT-derden risico.
Van financiële entiteiten wordt verwacht dat ze veerkrachtige ICT-systemen en -tools onderhouden die ICT-risico's minimaliseren met een effectief bedrijfscontinuïteitsbeleid. Instellingen moeten ook processen hebben voor het monitoren, classificeren en rapporteren van grote ICT-gerelateerde incidenten, met de mogelijkheid om periodiek de operationele veerkracht van het systeem te testen. ICT-risico's van derden krijgen meer nadruk, waarbij kritieke ICT-dienstverleners van derden onderworpen zijn aan een Unietoezichtskader.
In de context van het voorstel wordt van banken verwacht dat zij een holistische oefening uitvoeren, hun ICT-kader beoordelen en plannen maken voor de verwachte veranderingen. De Autoriteit benadrukt dat banken continu toezicht moeten houden op alle bronnen van ICT-risico's en tegelijkertijd over adequate beschermings- en preventiemaatregelen moeten beschikken. Ten slotte moeten banken de nodige expertise opbouwen en over voldoende middelen beschikken om te voldoen aan de vereisten die uit dergelijke voorstellen voortvloeien.
Strategie voor retailbetalingen
De Digitaal financieringspakket bevat ook een speciale Strategie voor retailbetalingen. Deze strategie omvat een nieuw beleidskader voor de middellange tot lange termijn dat tot doel heeft de ontwikkeling van retailbetalingen in de evoluerende digitale wereld te stimuleren. De vier pijlers van deze strategie zijn;
- toenemende digitale en directe betalingsoplossingen met een pan-Europees bereik;
- innovatieve en concurrerende markten voor retailbetalingen;
- efficiënte en interoperabele retailbetalingssystemen en andere ondersteunende infrastructuren; En
- efficiënte internationale betalingen, inclusief overmakingen.
Deze strategie heeft tot doel het acceptatienetwerk voor digitale betalingen te verbreden, waarbij de Commissie ook de werkzaamheden voor de uitgifte van een digitale euro ondersteunt. Daarnaast wil de Commissie ervoor zorgen dat het omringende wettelijke kader met betrekking tot betalingen alle belangrijke spelers dekt, met een hoge mate van consumentenbescherming.
Hoe kan Dixcart Malta helpen?
Dixcart Malta heeft een schat aan ervaring op het gebied van financiële dienstverlening en kan inzicht geven in wet- en regelgeving en helpen bij het implementeren van transformationele, technologische en organisatorische veranderingen.
Bij het lanceren van nieuwe innovatieve producten en diensten kan de ervaring van Dixcart Malta klanten helpen zich aan te passen aan veranderende wettelijke vereisten en opkomende risico's te herkennen en te beheersen.
We identificeren en helpen onze klanten ook bij het verkrijgen van toegang tot verschillende regelingen van de overheid van Malta, waaronder subsidies en zachte leningen.
Extra informatie
Voor meer informatie over Digital Finance en de aanpak in Malta kunt u contact opnemen met Jonathan Vassallo, bij het Dixcart-kantoor in Malta: advies.malta@dixcart.com.
U kunt ook contact opnemen met uw gebruikelijke Dixcart-contactpersoon.
