Digitalne finance danes in kaj pričakovati v bližnji prihodnosti
Malta – inovacije in tehnologija
Malta trenutno izvaja strategijo, ki bo pomagala zagotoviti, da bo Malta veljala za eno najboljših jurisdikcij v EU za inovacije in tehnologijo. Zato je pomembno, da se zavedamo, kaj točno digitalni finančni trg trenutno sestavlja in kam gre.
Malta je glavno mesto za mikro testno postajo in trenutno obstaja več shem, ki so bile uvedene za privabljanje inovativnih in na tehnologiji temelječih zagonskih podjetij.
EU in digitalni finančni sektor
Evropska komisija je že septembra 2020 sprejela digitalni finančni paket, vključno s strategijo digitalnega financiranja in zakonodajnimi predlogi o kriptosredstvih in digitalni operativni odpornosti, da bi ustvarila konkurenčen finančni sektor EU, ki potrošnikom omogoča dostop do inovativnih finančnih produktov, hkrati pa zagotavlja varstvo potrošnikov in finančna stabilnost. Cilj pravil, ki so bolj digitalno prijazna in varna za potrošnike, je izkoristiti sinergije med visoko inovativnimi novoustanovljenimi podjetji in uveljavljenimi podjetji v finančnem sektorju, hkrati pa obravnavati vsa povezana tveganja.
Položaj regulatorjev
V sektorju finančnih storitev se je trend digitalizacije hitro pospešil, posledično pa se številni regulatorji odločajo, kako najbolje zagotoviti, da regulativni okvir obvladuje tveganja teh inovacij, ne da bi ovirali njihov potencial za znatno izboljšanje finančnega sistema.
Tržno zanimanje za kriptosredstva in osnovno tehnologijo porazdeljene knjige (DLT) še naprej raste. Potencialne koristi teh inovacij so povečanje učinkovitosti plačil ter zmanjšanje stroškov in razširitev finančne vključenosti. Pri tem obstaja tudi seznam povezanih pomislekov, ki so jih izpostavili številni regulatorji in povečujejo opozorila potrošnikom in vlagateljem.
Z odmikom od tradicionalnih poslovnih modelov veliki tehnološki akterji začenjajo ponujati različne finančne storitve, ki temeljijo na platformah. Tehnike umetne inteligence in strojnega učenja se vključujejo v procese podjetij in se vse pogosteje uporabljajo v orodjih, namenjenih strankam. Regulatorji upoštevajo tudi etične pomisleke, ko modeli umetne inteligence ne upoštevajo dovolj čiščenja podatkov, preoblikovanja in anonimizacije.
Enotni pristop
Ker se podjetja zanašajo na zunanje izvajanje, da zmanjšajo stroške in zagotovijo inovativne izdelke, je vse več nadzora nad kibernetsko odpornostjo in zunanjim izvajanjem tretjih oseb, prirejajo pa se tudi različne konference, da bi regulatorje in inovatorje združili v en tok s skupnim fokusom. Trenutno obstaja več projektov peskovnika, ki inovativna zagonska podjetja spodbujajo k sodelovanju pri ustvarjanju preglednosti med ponudbo izdelkov in regulacijo.
Temeljni gradniki, na katerih temeljijo vse nastajajoče tehnologije in digitalizacija, so infrastruktura in podatki. Podjetja morajo zagotoviti, da imajo strokovno znanje in izkušnje za shranjevanje in analizo svojih baz podatkov ter imeti vzpostavljeno ustrezno upravljanje in nadzor. Zaščititi morajo zaupne podatke o strankah in trgu ter hkrati učinkoviteje zagotavljati storitve čezmejno. To sproža pravne izzive, o katerih regulatorji še naprej razpravljajo.
Strategija digitalnih financ
O Strategija digitalnih financ določa splošno evropsko stališče o digitalni preobrazbi financiranja v prihodnjih letih, hkrati pa ureja njena tveganja. Medtem ko so digitalne tehnologije ključne za posodobitev evropskega gospodarstva v vseh sektorjih, je treba uporabnike finančnih storitev zaščititi pred tveganji, ki izhajajo iz povečane odvisnosti od digitalnih financ.
Strategija digitalnega financiranja določa štiri glavne prednostne naloge, ki spodbujajo digitalno preobrazbo:
- Odpravlja razdrobljenost na enotnem digitalnem trgu za finančne storitve, s čimer evropskim potrošnikom omogoča dostop do čezmejnih storitev in pomaga evropskim finančnim podjetjem povečati svoje digitalno poslovanje.
- Zagotavlja, da regulativni okvir EU omogoča digitalne inovacije v interesu potrošnikov in učinkovitosti trga.
- Ustvarja evropski prostor finančnih podatkov za spodbujanje inovacij, ki temeljijo na podatkih, na podlagi evropske podatkovne strategije, vključno z izboljšanim dostopom do podatkov in izmenjavo podatkov v finančnem sektorju.
- Obravnava nove izzive in tveganja, povezana z digitalno transformacijo.
Banke se morajo zavedati, da bo takšna strategija prinesla pričakovanja v zvezi z uvedbo novih tehnologij za zagotavljanje finančnih storitev, izboljšano izmenjavo podatkov, ki vodi do pričakovanih boljših ponudb podjetij in izboljšave veščin za krmarjenje v tem novem finančnem ekosistemu.
Posebne pobude, ki so del digitalne finančne strategije, vključujejo:
- Omogočanje interoperabilne uporabe digitalnih identitet po vsej EU
- Olajšanje širitve digitalnih finančnih storitev na celotnem enotnem trgu
- Spodbujanje sodelovanja in uporabe infrastruktur računalništva v oblaku
- Spodbujanje uporabe orodij umetne inteligence
- Spodbujanje inovativnih orodij IT za lažje poročanje in nadzor
Digitalna operativna odpornost (DORA)
Del Paket digitalnih financ ki ga je izdala Evropska komisija, zakonodajni predlog o digitalni operativni odpornosti (Predlog DORA), dopolnjuje obstoječe zahteve glede tveganja informacijske in komunikacijske tehnologije (IKT), kar omogoča okolje IT, za katerega se pričakuje, da bo varno in primerno za prihodnost. Predlog obravnava različne elemente in vključuje; Zahteve za obvladovanje tveganja IKT, poročanje o incidentih, povezanih z IKT, testiranje odpornosti na digitalno delovanje, tveganje tretjih oseb IKT in izmenjava informacij.
Namen predloga je obravnavati; razdrobljenost v zvezi z obveznostmi finančnih subjektov na področju tveganja IKT, nedoslednosti v zahtevah za poročanje o incidentih znotraj in med sektorji finančnih storitev ter grožnja izmenjave informacij, omejeno in neusklajeno testiranje digitalne operativne odpornosti in vse večji pomen tretjih oseb IKT tveganje.
Od finančnih subjektov se pričakuje, da bodo vzdrževali prožne sisteme in orodja IKT, ki zmanjšujejo tveganje IKT z vzpostavljenimi učinkovitimi politikami neprekinjenega poslovanja. Institucije morajo imeti tudi procese za spremljanje, razvrščanje in poročanje o večjih incidentih, povezanih z IKT, z možnostjo rednega testiranja odpornosti delovanja sistema. Večji poudarek je na tveganju tretjih oseb IKT, pri čemer za kritične tretje ponudnike storitev IKT velja okvir Unije za nadzor.
V okviru predloga se od bank pričakuje, da bodo opravile celostno vajo, ocenile svoj okvir IKT in načrtovale pričakovane spremembe. Agencija poudarja, da bi morale banke stalno spremljati vse vire tveganja IKT ter imeti vzpostavljene ustrezne zaščitne in preventivne ukrepe. Nazadnje, banke bi morale pridobiti potrebno strokovno znanje in izkušnje ter imeti ustrezne vire, da bi bile skladne z zahtevami, ki izhajajo iz takih predlogov.
Strategija plačil malih vrednosti
O Paket digitalnih financ vključuje tudi namensko Strategija plačil malih vrednosti. Ta strategija zajema nov srednje- do dolgoročni politični okvir, katerega cilj je okrepiti razvoj maloprodajnih plačil v razvijajočem se digitalnem svetu. Štirje stebri te strategije so;
- povečanje digitalnih in takojšnjih plačilnih rešitev z vseevropskim dosegom;
- inovativni in konkurenčni trgi maloprodajnih plačil;
- učinkovite in interoperabilne maloprodajne plačilne sisteme in druge podporne infrastrukture; in
- učinkovita mednarodna plačila, vključno z nakazili.
Cilj te strategije je razširiti sprejemno mrežo za digitalna plačila, pri čemer Komisija podpira tudi prizadevanja za izdajo digitalnega evra. Poleg tega želi Komisija zagotoviti, da pravni okvir v zvezi s plačili zajema vse pomembne akterje z visoko stopnjo varstva potrošnikov.
Kako lahko Dixcart Malta pomaga?
Dixcart Malta ima bogate izkušnje s finančnimi storitvami in lahko zagotovi vpogled v skladnost s pravnimi in regulativnimi predpisi ter pomaga pri izvajanju transformacijskih, tehnoloških in organizacijskih sprememb.
Pri lansiranju novih inovativnih izdelkov in storitev lahko izkušnje Dixcart Malta pomagajo strankam, da se prilagodijo spreminjajočim se regulativnim zahtevam ter prepoznajo in obvladujejo nastajajoča tveganja.
Prav tako identificiramo naše stranke in jim pomagamo pri dostopu do različnih malteških vladnih shem, vključno z nepovratnimi sredstvi in ugodnimi posojili.
Dodatne informacije
Za dodatne informacije o digitalnih financah in pristopu na Malti se obrnite na Jonathan Vassallo, v pisarni Dixcart na Malti: nasvet.malta@dixcart.com.
Druga možnost je, da se pogovorite s svojo običajno kontaktno osebo Dixcart.
