Finanzas digitales de hoy y qué esperar en el futuro cercano
Malta – Innovación y Tecnología
Malta está implementando actualmente una estrategia para ayudar a garantizar que Malta sea considerada como una de las principales jurisdicciones de la UE en innovación y tecnología. Por lo tanto, es importante saber de qué está compuesto exactamente el mercado financiero digital actualmente y hacia dónde se dirige.
Malta es una localidad privilegiada para un banco de pruebas Micro y actualmente se han introducido varios esquemas para atraer empresas de nueva creación basadas en la innovación y la tecnología.
La UE y el sector financiero digital
Ya en septiembre de 2020, la Comisión Europea adoptó un paquete de finanzas digitales, que incluye una estrategia de finanzas digitales y propuestas legislativas sobre criptoactivos y resiliencia operativa digital, para generar un sector financiero de la UE competitivo que brinde a los consumidores acceso a productos financieros innovadores, al tiempo que garantiza protección al consumidor y estabilidad financiera. El objetivo de tener reglas que sean más amigables con la tecnología digital y más seguras para los consumidores es aprovechar las sinergias entre las nuevas empresas altamente innovadoras y las empresas establecidas en el sector financiero al tiempo que se abordan los riesgos asociados.
Posición de los reguladores
El sector de los servicios financieros ha visto una rápida aceleración en la tendencia hacia la digitalización y, como resultado, muchos reguladores están buscando la mejor manera de garantizar que el marco regulatorio gestione los riesgos de estas innovaciones, sin impedir su potencial para mejorar significativamente el sistema financiero.
El interés del mercado en torno a los criptoactivos y la tecnología subyacente de contabilidad distribuida (DLT) continúa creciendo. Los beneficios potenciales de estas innovaciones son aumentar la eficiencia de los pagos, así como reducir los costos y expandir la inclusión financiera. Al hacerlo, también hay una lista de preocupaciones asociadas que muchos reguladores han destacado y están intensificando las advertencias a los consumidores e inversores.
Alejándose de los modelos comerciales tradicionales, los grandes actores tecnológicos están comenzando a ofrecer una variedad de servicios financieros basados en plataformas. Las técnicas de inteligencia artificial y aprendizaje automático se están incorporando a los procesos de las empresas y se utilizan cada vez más en herramientas diseñadas para el uso de los clientes. Los reguladores también están tomando nota de las preocupaciones éticas en las que los modelos de IA no consideran suficientemente la limpieza, transformación y anonimización de datos.
Un enfoque unificado
A medida que las empresas recurren a la subcontratación para minimizar los costos y ofrecer productos innovadores, existe un escrutinio creciente sobre la resiliencia cibernética y la subcontratación de terceros, y se llevan a cabo varias conferencias para fusionar a los reguladores e innovadores en una sola corriente con un enfoque compartido. Actualmente hay una serie de proyectos sandbox que alientan a las empresas emergentes innovadoras a participar en la creación de transparencia entre la oferta de productos y la regulación.
Los componentes básicos que sustentan todas las tecnologías emergentes y la digitalización son la infraestructura y los datos. Las empresas deben asegurarse de tener la experiencia para almacenar y analizar sus bases de datos y tener una gobernanza y controles adecuados. Necesitan proteger los datos confidenciales de los clientes y del mercado, mientras brindan servicios de manera más eficiente a través de las fronteras. Esto plantea desafíos legales, que los reguladores continúan debatiendo.
Estrategia de Finanzas Digitales
El Estrategia de Finanzas Digitales establece una posición general europea sobre la transformación digital de la financiación en los próximos años, al tiempo que regula sus riesgos. Si bien las tecnologías digitales son clave para modernizar la economía europea en todos los sectores, los usuarios de servicios financieros deben estar protegidos contra los riesgos derivados de una mayor dependencia de las finanzas digitales.
La Estrategia de Finanzas Digitales establece cuatro prioridades principales que promueven la transformación digital:
- Aborda la fragmentación en el Mercado Único Digital de servicios financieros, lo que permite a los consumidores europeos acceder a servicios transfronterizos y ayuda a las empresas financieras europeas a ampliar sus operaciones digitales.
- Garantiza que el marco normativo de la UE facilite la innovación digital en interés de los consumidores y la eficiencia del mercado.
- Crea un espacio europeo de datos financieros para promover la innovación basada en datos, basándose en la estrategia europea de datos, incluido un mejor acceso a los datos y el intercambio de datos dentro del sector financiero.
- Aborda nuevos desafíos y riesgos asociados con la transformación digital.
Los bancos deben ser conscientes de que dicha estrategia generará expectativas con respecto a la implementación de nuevas tecnologías para brindar servicios financieros, un mejor intercambio de datos que conduce a mejores ofertas esperadas por parte de las empresas y mejoras en las habilidades para navegar en este nuevo ecosistema financiero.
Las iniciativas particulares que forman parte de la Estrategia de Finanzas Digitales incluyen:
- Permitir el uso interoperable de identidades digitales en toda la UE
- Facilitar la ampliación de los servicios financieros digitales en todo el mercado único
- Fomento de la cooperación y el uso de infraestructuras de computación en la nube
- Promover la adopción de herramientas de inteligencia artificial
- Promoción de herramientas informáticas innovadoras para facilitar la presentación de informes y la supervisión
Resiliencia Operacional Digital (DORA)
Parte de los Paquete de finanzas digitales emitida por la Comisión Europea, la propuesta legislativa sobre resiliencia operativa digital (propuesta DORA), aumenta los requisitos de riesgo de la tecnología de la información y las comunicaciones (TIC) existentes, lo que permite un panorama de TI que se espera que sea seguro y apto para el futuro. La propuesta aborda varios elementos e incluye; Requisitos de gestión de riesgos de TIC, informes de incidentes relacionados con las TIC, pruebas de resiliencia operativa digital, riesgo de terceros de TIC e intercambio de información.
La propuesta pretende abordar; fragmentación con respecto a las obligaciones de las entidades financieras en el área del riesgo de TIC, inconsistencias en los requisitos de informes de incidentes dentro y entre los sectores de servicios financieros, así como la amenaza de compartir información, pruebas de resiliencia operativa digital limitadas y descoordinadas, y la creciente relevancia de terceros de TIC riesgo.
Se espera que las entidades financieras mantengan sistemas y herramientas de TIC resistentes que minimicen el riesgo de TIC con políticas efectivas de continuidad del negocio. También se requiere que las instituciones cuenten con procesos para monitorear, clasificar y reportar los principales incidentes relacionados con las TIC, con la capacidad de probar periódicamente la resiliencia operativa del sistema. Se da mayor énfasis al riesgo de terceros de TIC, y los proveedores de servicios de terceros críticos de TIC están sujetos a un marco de supervisión de la Unión.
En el contexto de la propuesta, se espera que los bancos emprendan un ejercicio holístico, evaluando su marco de TIC y plan para los cambios esperados. La Autoridad enfatiza que los bancos deben monitorear continuamente todas las fuentes de riesgo de las TIC al mismo tiempo que implementan medidas adecuadas de protección y prevención. Finalmente, los bancos deben desarrollar la experiencia necesaria y tener los recursos adecuados para cumplir con los requisitos que emanan de dichas propuestas.
Estrategia de pagos minoristas
El Paquete de finanzas digitales también incluye un dedicado Estrategia de pagos minoristas. Esta estrategia abarca un nuevo marco de políticas de mediano a largo plazo que tiene como objetivo mejorar el desarrollo de los pagos minoristas dentro del mundo digital en evolución. Los cuatro pilares de esta estrategia son;
- aumentar las soluciones de pago instantáneas y digitales con alcance paneuropeo;
- mercados de pagos minoristas innovadores y competitivos;
- sistemas de pago minorista eficientes e interoperables y otras infraestructuras de apoyo; y
- pagos internacionales eficientes, incluidas las remesas.
Esta estrategia tiene como objetivo ampliar la red de aceptación de pagos digitales, y la Comisión también apoya el trabajo hacia la emisión de un euro digital. Además, la Comisión quiere asegurarse de que el marco legal en torno a los pagos cubra a todos los actores importantes, con un alto grado de protección del consumidor.
¿Cómo puede ayudar Dixcart Malta?
Dixcart Malta tiene una gran experiencia en servicios financieros y puede proporcionar una visión de cumplimiento legal y regulatorio y ayudar a implementar cambios transformacionales, tecnológicos y organizacionales.
Al lanzar nuevos productos y servicios innovadores, la experiencia de Dixcart Malta puede ayudar a los clientes a adaptarse a los cambiantes requisitos normativos y reconocer y gestionar los riesgos emergentes.
También identificamos y ayudamos a nuestros clientes a acceder a varios esquemas del gobierno de Malta, incluidas subvenciones y préstamos blandos.
Información adicional
Para obtener más información sobre las finanzas digitales y el enfoque adoptado en Malta, póngase en contacto con jonathan vasallo, en la oficina de Dixcart en Malta: asesoramiento.malta@dixcart.com.
Alternativamente, hable con su contacto habitual de Dixcart.
