La finance numérique d'aujourd'hui et à quoi s'attendre dans un avenir proche
Malte – Innovation et technologie
Malte met actuellement en œuvre une stratégie visant à faire en sorte que Malte soit considérée comme l'une des meilleures juridictions de l'UE en matière d'innovation et de technologie. Il est donc important de savoir en quoi consiste exactement le marché de la finance numérique actuellement et où il se dirige.
Malte est une localité de choix pour un banc d'essai Micro et il existe actuellement plusieurs programmes qui ont été introduits pour attirer des start-up innovantes et basées sur la technologie.
L'UE et le secteur de la finance numérique
Dès septembre 2020, la Commission européenne a adopté un paquet sur la finance numérique, comprenant une stratégie de finance numérique et des propositions législatives sur les crypto-actifs et la résilience opérationnelle numérique, afin de créer un secteur financier européen compétitif qui donne aux consommateurs l'accès à des produits financiers innovants, tout en garantissant la protection des consommateurs et la stabilité financière. L'objectif d'avoir des règles plus respectueuses du numérique et plus sûres pour les consommateurs est de tirer parti des synergies entre les start-up hautement innovantes et les entreprises établies du secteur financier tout en traitant les risques associés.
Position des régulateurs
Le secteur des services financiers a connu une accélération rapide de la tendance à la numérisation et, par conséquent, de nombreux régulateurs naviguent sur la meilleure façon de garantir que le cadre réglementaire gère les risques de ces innovations, sans entraver leur potentiel d'amélioration significative du système financier.
L'intérêt du marché pour les crypto-actifs et la technologie sous-jacente des registres distribués (DLT) continue de croître. Les avantages potentiels de ces innovations sont d'accroître l'efficacité des paiements ainsi que de réduire les coûts et d'élargir l'inclusion financière. Ce faisant, il existe également une liste de préoccupations associées que de nombreux régulateurs ont soulignées et ils intensifient les avertissements aux consommateurs et aux investisseurs.
En s'éloignant des modèles commerciaux traditionnels, les grands acteurs technologiques commencent à offrir une variété de services financiers basés sur des plateformes. L'intelligence artificielle et les techniques d'apprentissage automatique sont intégrées dans les processus des entreprises et sont de plus en plus utilisées dans des outils conçus pour être utilisés par les clients. Les régulateurs prennent également note des préoccupations éthiques où les modèles d'IA ne tiennent pas suffisamment compte du nettoyage, de la transformation et de l'anonymisation des données.
Une approche unifiée
Alors que les entreprises s'appuient sur l'externalisation pour minimiser les coûts et fournir des produits innovants, la cyber-résilience et l'externalisation par des tiers sont de plus en plus examinées, et diverses conférences sont organisées afin de fusionner les régulateurs et les innovateurs en un seul flux avec un objectif commun. Il existe actuellement un certain nombre de projets sandbox qui encouragent les start-ups innovantes à participer à la création de transparence entre l'offre de produits et la réglementation.
Les blocs de construction fondamentaux qui sous-tendent toutes les technologies émergentes et la numérisation sont les infrastructures et les données. Les entreprises doivent s'assurer qu'elles disposent de l'expertise nécessaire pour stocker et analyser leurs bases de données et mettre en place une gouvernance et des contrôles adéquats. Ils doivent protéger les données confidentielles des clients et du marché, tout en fournissant des services plus efficacement au-delà des frontières. Cela soulève des défis juridiques, dont les régulateurs continuent de débattre.
Stratégie de finance numérique
La Stratégie de finance numérique définit une position européenne générale sur la transformation numérique du financement dans les années à venir, tout en encadrant ses risques. Alors que les technologies numériques sont essentielles pour moderniser l'économie européenne dans tous les secteurs, les utilisateurs de services financiers doivent être protégés contre les risques découlant d'un recours accru à la finance numérique.
La stratégie de finance numérique définit quatre grandes priorités qui favorisent la transformation numérique :
- S'attaque à la fragmentation du marché unique numérique des services financiers, permettant ainsi aux consommateurs européens d'accéder à des services transfrontaliers et aidant les entreprises financières européennes à développer leurs opérations numériques.
- Veiller à ce que le cadre réglementaire de l'UE facilite l'innovation numérique dans l'intérêt des consommateurs et de l'efficacité du marché.
- Crée un espace européen des données financières pour promouvoir l'innovation fondée sur les données, en s'appuyant sur la stratégie européenne en matière de données, notamment en améliorant l'accès aux données et le partage des données au sein du secteur financier.
- Aborde les nouveaux défis et risques associés à la transformation numérique.
Les banques doivent être conscientes qu'une telle stratégie suscitera des attentes concernant la mise en œuvre de nouvelles technologies pour fournir des services financiers, un partage de données amélioré qui mènera à de meilleures offres attendues par les entreprises et à l'amélioration des compétences pour naviguer dans ce nouvel écosystème financier.
Les initiatives particulières qui font partie de la stratégie de finance numérique comprennent :
- Permettre une utilisation interopérable des identités numériques à l'échelle de l'UE
- Faciliter le développement des services financiers numériques dans le marché unique
- Promouvoir la coopération et l'utilisation des infrastructures de cloud computing
- Promouvoir l'adoption d'outils d'intelligence artificielle
- Promouvoir des outils informatiques innovants pour faciliter le reporting et la supervision
Résilience opérationnelle numérique (DORA)
Une partie de l' Paquet de finance numérique émise par la Commission européenne, la proposition législative sur la résilience opérationnelle numérique (Proposition DORA), augmente les exigences existantes en matière de risques liés aux technologies de l'information et des communications (TIC), permettant un paysage informatique qui devrait être sûr et adapté à l'avenir. La proposition aborde divers éléments et comprend ; Exigences en matière de gestion des risques liés aux TIC, signalement des incidents liés aux TIC, tests de résilience opérationnelle numérique, risques liés aux tiers liés aux TIC et partage d'informations.
La proposition vise à répondre; la fragmentation concernant les obligations des entités financières dans le domaine des risques liés aux TIC, les incohérences dans les exigences de déclaration des incidents au sein et entre les secteurs des services financiers ainsi que la menace du partage d'informations, les tests de résilience opérationnelle numérique limités et non coordonnés et la pertinence croissante des tiers TIC risque.
Les entités financières sont censées maintenir des systèmes et des outils TIC résilients qui minimisent les risques liés aux TIC avec des politiques efficaces de continuité des activités en place. Les institutions sont également tenues d'avoir des processus pour surveiller, classer et signaler les incidents majeurs liés aux TIC, avec la capacité de tester périodiquement la résilience opérationnelle du système. Le risque lié aux tiers en matière de TIC est davantage mis en avant, les fournisseurs de services tiers critiques en matière de TIC étant soumis à un cadre de surveillance de l'Union.
Dans le cadre de la proposition, les banques sont censées entreprendre un exercice global, évaluant leur cadre TIC et planifiant les changements attendus. L'Autorité souligne que les banques doivent surveiller en permanence toutes les sources de risque TIC tout en mettant en place des mesures de protection et de prévention adéquates. Enfin, les banques devraient acquérir l'expertise nécessaire et disposer des ressources adéquates pour se conformer aux exigences émanant de telles propositions.
Stratégie de paiements de détail
La Paquet de finance numérique comprend également un espace dédié Stratégie de paiements de détail. Cette stratégie englobe un nouveau cadre politique à moyen et long terme qui vise à renforcer le développement des paiements de détail dans un monde numérique en évolution. Les quatre piliers de cette stratégie sont;
- augmenter les solutions de paiement numériques et instantanées avec une portée paneuropéenne ;
- des marchés de paiement de détail innovants et compétitifs ;
- des systèmes de paiement de détail efficaces et interopérables et d'autres infrastructures de soutien ; et
- paiements internationaux efficaces, y compris les envois de fonds.
Cette stratégie vise à élargir le réseau d'acceptation des paiements numériques, la Commission soutenant également les travaux en vue de l'émission d'un euro numérique. En outre, la Commission souhaite garantir que le cadre juridique relatif aux paiements couvre tous les acteurs importants, avec un degré élevé de protection des consommateurs en place.
Comment Dixcart Malte peut-il vous aider ?
Dixcart Malta possède une vaste expérience dans les services financiers et peut fournir un aperçu de la conformité légale et réglementaire et aider à mettre en œuvre des changements transformationnels, technologiques et organisationnels.
Lors du lancement de nouveaux produits et services innovants, l'expérience de Dixcart Malta peut aider les clients à s'adapter à l'évolution des exigences réglementaires et à reconnaître et gérer les risques émergents.
Nous identifions et aidons également nos clients à accéder à divers programmes du gouvernement maltais, y compris des subventions et des prêts à des conditions avantageuses.
renseignements supplémentaires
Pour plus d'informations sur la finance numérique et l'approche adoptée à Malte, veuillez contacter Jonathan Vassallo, au bureau Dixcart à Malte : conseil.malta@dixcart.com.
Sinon, adressez-vous à votre interlocuteur Dixcart habituel.
