Ψηφιακή χρηματοδότηση του σήμερα και τι να περιμένουμε στο εγγύς μέλλον
Μάλτα – Καινοτομία και Τεχνολογία
Η Μάλτα εφαρμόζει επί του παρόντος μια στρατηγική για να διασφαλίσει ότι η Μάλτα θεωρείται ως μία από τις κορυφαίες δικαιοδοσίες στην ΕΕ για την καινοτομία και την τεχνολογία. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε από τι ακριβώς αποτελείται αυτή τη στιγμή η Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Αγορά και προς τα πού κατευθύνεται.
Η Μάλτα είναι μια πρωταρχική τοποθεσία για ένα Micro test-bed και επί του παρόντος υπάρχουν πολλά προγράμματα που έχουν εισαχθεί για να προσελκύσουν νεοσύστατες εταιρείες καινοτομίας και τεχνολογίας.
Η ΕΕ και ο Ψηφιακός Χρηματοοικονομικός Τομέας
Ήδη από τον Σεπτέμβριο του 2020, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή ενέκρινε ένα πακέτο ψηφιακής χρηματοδότησης, συμπεριλαμβανομένης μιας στρατηγικής ψηφιακής χρηματοδότησης και νομοθετικών προτάσεων για τα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία και την ψηφιακή λειτουργική ανθεκτικότητα, για τη δημιουργία ενός ανταγωνιστικού χρηματοπιστωτικού τομέα της ΕΕ που παρέχει στους καταναλωτές πρόσβαση σε καινοτόμα χρηματοοικονομικά προϊόντα, διασφαλίζοντας παράλληλα προστασία των καταναλωτών και χρηματοπιστωτική σταθερότητα. Ο στόχος της ύπαρξης κανόνων που είναι πιο φιλικοί προς την ψηφιακή τεχνολογία και ασφαλείς για τους καταναλωτές, είναι να αξιοποιηθούν οι συνέργειες μεταξύ νεοσύστατων επιχειρήσεων υψηλής καινοτομίας και εδραιωμένων εταιρειών στον χρηματοπιστωτικό τομέα, ενώ παράλληλα αντιμετωπίζονται τυχόν σχετικοί κίνδυνοι.
Θέση Ρυθμιστικών Αρχών
Ο τομέας των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών έχει δει μια ταχεία επιτάχυνση της τάσης προς την ψηφιοποίηση, και ως εκ τούτου, πολλές ρυθμιστικές αρχές αναζητούν τον καλύτερο τρόπο για να διασφαλίσουν ότι το ρυθμιστικό πλαίσιο διαχειρίζεται τους κινδύνους αυτών των καινοτομιών, χωρίς να παρεμποδίζει τη δυνατότητά τους να βελτιώσουν σημαντικά το χρηματοπιστωτικό σύστημα.
Το ενδιαφέρον της αγοράς για τα κρυπτογραφικά περιουσιακά στοιχεία και την υποκείμενη τεχνολογία κατανεμημένου καθολικού (DLT) συνεχίζει να αυξάνεται. Τα πιθανά οφέλη αυτών των καινοτομιών είναι η αύξηση της αποτελεσματικότητας των πληρωμών καθώς και η μείωση του κόστους και η επέκταση της χρηματοοικονομικής ένταξης. Με αυτόν τον τρόπο, υπάρχει επίσης μια λίστα σχετικών ανησυχιών που έχουν επισημάνει πολλές ρυθμιστικές αρχές και εντείνουν τις προειδοποιήσεις προς τους καταναλωτές και τους επενδυτές.
Σε μια μετατόπιση από τα παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα, οι μεγάλοι παίκτες τεχνολογίας αρχίζουν να προσφέρουν μια ποικιλία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που βασίζονται σε πλατφόρμα. Οι τεχνικές τεχνητής νοημοσύνης και μηχανικής μάθησης ενσωματώνονται στις διαδικασίες των εταιρειών και χρησιμοποιούνται όλο και περισσότερο σε εργαλεία που έχουν σχεδιαστεί για χρήση από πελάτες. Οι ρυθμιστικές αρχές λαμβάνουν επίσης υπόψη τους ηθικούς προβληματισμούς όπου τα μοντέλα τεχνητής νοημοσύνης δεν εξετάζουν επαρκώς τον καθαρισμό, τη μετατροπή και την ανωνυμοποίηση δεδομένων.
Μια Ενιαία Προσέγγιση
Καθώς οι εταιρείες στηρίζονται στην εξωτερική ανάθεση για να ελαχιστοποιήσουν το κόστος και να παραδώσουν καινοτόμα προϊόντα, υπάρχει αυξανόμενος έλεγχος για την ανθεκτικότητα στον κυβερνοχώρο και την εξωτερική ανάθεση τρίτων, ενώ διεξάγονται διάφορα συνέδρια προκειμένου να συγχωνευτούν ρυθμιστικές αρχές και καινοτόμοι σε ένα ρεύμα με κοινή εστίαση. Επί του παρόντος, υπάρχει μια σειρά από έργα sandbox που ενθαρρύνουν τις καινοτόμες νεοφυείς επιχειρήσεις να συμμετάσχουν στη δημιουργία διαφάνειας μεταξύ προσφοράς προϊόντων και κανονισμών.
Τα θεμελιώδη δομικά στοιχεία που στηρίζουν όλες τις αναδυόμενες τεχνολογίες και την ψηφιοποίηση, είναι οι υποδομές και τα δεδομένα. Οι εταιρείες πρέπει να διασφαλίζουν ότι διαθέτουν την τεχνογνωσία για την αποθήκευση και ανάλυση των βάσεων δεδομένων τους και ότι διαθέτουν επαρκή διακυβέρνηση και ελέγχους. Πρέπει να προστατεύουν τα εμπιστευτικά δεδομένα των πελατών και της αγοράς, ενώ παρέχουν υπηρεσίες πιο αποτελεσματικά διασυνοριακά. Αυτό εγείρει νομικές προκλήσεις, τις οποίες οι ρυθμιστικές αρχές συνεχίζουν να συζητούν.
Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Στρατηγική
Η Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Στρατηγική καθορίζει μια γενική ευρωπαϊκή θέση για τον ψηφιακό μετασχηματισμό της χρηματοδότησης τα επόμενα χρόνια, ρυθμίζοντας παράλληλα τους κινδύνους της. Ενώ οι ψηφιακές τεχνολογίες είναι βασικές για τον εκσυγχρονισμό της ευρωπαϊκής οικονομίας σε όλους τους τομείς, οι χρήστες χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών πρέπει να προστατεύονται από κινδύνους που απορρέουν από την αυξημένη εξάρτηση από την ψηφιακή χρηματοδότηση.
Η Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Στρατηγική καθορίζει τέσσερις κύριες προτεραιότητες που προωθούν τον ψηφιακό μετασχηματισμό:
- Αντιμετωπίζει τον κατακερματισμό στην ψηφιακή ενιαία αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, δίνοντας έτσι τη δυνατότητα στους ευρωπαίους καταναλωτές να έχουν πρόσβαση σε διασυνοριακές υπηρεσίες και να βοηθήσουν τις ευρωπαϊκές χρηματοπιστωτικές εταιρείες να αναβαθμίσουν τις ψηφιακές τους δραστηριότητες.
- Διασφαλίζει ότι το ρυθμιστικό πλαίσιο της ΕΕ διευκολύνει την ψηφιακή καινοτομία προς το συμφέρον των καταναλωτών και την αποτελεσματικότητα της αγοράς.
- Δημιουργεί έναν ευρωπαϊκό χώρο χρηματοοικονομικών δεδομένων για την προώθηση της καινοτομίας που βασίζεται σε δεδομένα, με βάση την ευρωπαϊκή στρατηγική δεδομένων, συμπεριλαμβανομένης της ενισχυμένης πρόσβασης σε δεδομένα και της ανταλλαγής δεδομένων εντός του χρηματοπιστωτικού τομέα.
- Αντιμετωπίζει νέες προκλήσεις και κινδύνους που σχετίζονται με τον ψηφιακό μετασχηματισμό.
Οι τράπεζες θα πρέπει να γνωρίζουν ότι μια τέτοια στρατηγική θα επιφέρει προσδοκίες σχετικά με την εφαρμογή νέων τεχνολογιών για την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ενισχυμένη ανταλλαγή δεδομένων που οδηγεί σε αναμενόμενες καλύτερες προσφορές από τις εταιρείες και βελτιώσεις των δεξιοτήτων πλοήγησης σε αυτό το νέο χρηματοπιστωτικό οικοσύστημα.
Ειδικές πρωτοβουλίες που αποτελούν μέρος της Στρατηγικής Ψηφιακών Χρηματοοικονομικών περιλαμβάνουν:
- Ενεργοποίηση διαλειτουργικής χρήσης ψηφιακών ταυτοτήτων σε ολόκληρη την ΕΕ
- Διευκόλυνση της κλιμάκωσης των ψηφιακών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών σε ολόκληρη την ενιαία αγορά
- Προώθηση της συνεργασίας και της χρήσης υποδομών υπολογιστικού νέφους
- Προώθηση της χρήσης εργαλείων τεχνητής νοημοσύνης
- Προώθηση καινοτόμων εργαλείων πληροφορικής για τη διευκόλυνση της υποβολής εκθέσεων και της εποπτείας
Ψηφιακή Επιχειρησιακή Ανθεκτικότητα (DORA)
Μέρος του Πακέτο ψηφιακής χρηματοδότησης που εκδόθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, η νομοθετική πρόταση για την ψηφιακή επιχειρησιακή ανθεκτικότητα (πρόταση DORA), αυξάνει τις υπάρχουσες απαιτήσεις κινδύνου Τεχνολογιών Πληροφορικής και Επικοινωνιών (ΤΠΕ), επιτρέποντας ένα τοπίο ΤΠ που αναμένεται να είναι ασφαλές και κατάλληλο για το μέλλον. Η πρόταση αντιμετωπίζει διάφορα στοιχεία και περιλαμβάνει: Απαιτήσεις διαχείρισης κινδύνου ΤΠΕ, αναφορά συμβάντων που σχετίζονται με ΤΠΕ, ψηφιακές δοκιμές επιχειρησιακής ανθεκτικότητας, κίνδυνοι από τρίτους ΤΠΕ και κοινή χρήση πληροφοριών.
Η πρόταση αποσκοπεί στην αντιμετώπιση: κατακερματισμός όσον αφορά τις υποχρεώσεις των οικονομικών οντοτήτων στον τομέα του κινδύνου ΤΠΕ, ασυνέπειες στις απαιτήσεις αναφοράς περιστατικών εντός και μεταξύ των τομέων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, καθώς και η απειλή ανταλλαγής πληροφοριών, περιορισμένη και ασυντόνιστη ψηφιακή επιχειρησιακή δοκιμή ανθεκτικότητας και η αυξανόμενη συνάφεια τρίτων μερών για τις ΤΠΕ κίνδυνος.
Οι χρηματοοικονομικές οντότητες αναμένεται να διατηρούν ανθεκτικά συστήματα και εργαλεία ΤΠΕ που ελαχιστοποιούν τον κίνδυνο ΤΠΕ με την εφαρμογή αποτελεσματικών πολιτικών επιχειρηματικής συνέχειας. Τα ιδρύματα πρέπει επίσης να διαθέτουν διαδικασίες παρακολούθησης, ταξινόμησης και αναφοράς σημαντικών περιστατικών που σχετίζονται με τις ΤΠΕ, με δυνατότητα περιοδικής δοκιμής της επιχειρησιακής ανθεκτικότητας του συστήματος. Δίνεται μεγαλύτερη έμφαση στον κίνδυνο τρίτων μερών ΤΠΕ, με τους κρίσιμους παρόχους υπηρεσιών ΤΠΕ τρίτων να υπόκεινται σε ένα πλαίσιο εποπτείας της Ένωσης.
Στο πλαίσιο της πρότασης, οι τράπεζες αναμένεται να προβούν σε μια ολιστική άσκηση, αξιολογώντας το πλαίσιο ΤΠΕ και το σχέδιο για τις αναμενόμενες αλλαγές. Η Αρχή τονίζει ότι οι τράπεζες θα πρέπει να παρακολουθούν συνεχώς όλες τις πηγές κινδύνου ΤΠΕ, έχοντας παράλληλα επαρκή μέτρα προστασίας και πρόληψης. Τέλος, οι τράπεζες θα πρέπει να αποκτήσουν την απαραίτητη τεχνογνωσία και να διαθέτουν επαρκείς πόρους για να συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις που απορρέουν από τέτοιες προτάσεις.
Στρατηγική πληρωμών λιανικής
Η Πακέτο ψηφιακής χρηματοδότησης περιλαμβάνει επίσης ένα ειδικό Στρατηγική πληρωμών λιανικής. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει ένα νέο μεσοπρόθεσμο έως μακροπρόθεσμο πλαίσιο πολιτικής που στοχεύει στην ενίσχυση της ανάπτυξης των πληρωμών λιανικής στον εξελισσόμενο ψηφιακό κόσμο. Οι τέσσερις πυλώνες αυτής της στρατηγικής είναι:
- αύξηση των λύσεων ψηφιακών και άμεσων πληρωμών με πανευρωπαϊκή εμβέλεια.
- καινοτόμες και ανταγωνιστικές αγορές πληρωμών λιανικής·
- αποτελεσματικά και διαλειτουργικά συστήματα πληρωμών λιανικής και άλλες υποδομές υποστήριξης· και
- αποτελεσματικές διεθνείς πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων των εμβασμάτων.
Αυτή η στρατηγική στοχεύει στη διεύρυνση του δικτύου αποδοχής ψηφιακών πληρωμών, με την Επιτροπή να υποστηρίζει επίσης το έργο για την έκδοση ψηφιακού ευρώ. Επιπλέον, η Επιτροπή θέλει να διασφαλίσει ότι το περιβάλλον νομικό πλαίσιο σχετικά με τις πληρωμές, καλύπτει όλους τους σημαντικούς παράγοντες, με υψηλό βαθμό προστασίας των καταναλωτών.
Πώς μπορεί να βοηθήσει το Dixcart Malta;
Η Dixcart Malta διαθέτει πλούσια εμπειρία σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες και μπορεί να προσφέρει μια πληροφόρηση σχετικά με τη νομική και κανονιστική συμμόρφωση και να βοηθήσει στην εφαρμογή μετασχηματιστικών, τεχνολογικών και οργανωτικών αλλαγών.
Κατά την κυκλοφορία νέων καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών, η εμπειρία της Dixcart Malta μπορεί να βοηθήσει τους πελάτες να προσαρμοστούν στις μεταβαλλόμενες ρυθμιστικές απαιτήσεις και να αναγνωρίσουν και να διαχειριστούν τους αναδυόμενους κινδύνους.
Επίσης, εντοπίζουμε και βοηθάμε τους πελάτες μας να έχουν πρόσβαση σε διάφορα κυβερνητικά προγράμματα της Μάλτας, συμπεριλαμβανομένων των επιχορηγήσεων και των δανείων με ευνοϊκούς όρους.
Επιπλέον πληροφορίες
Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το Digital Finance και την προσέγγιση που ακολουθείται στη Μάλτα, επικοινωνήστε Τζόναθαν Βασάλο, στο γραφείο Dixcart στη Μάλτα: συμβουλές.malta@dixcart.com.
Εναλλακτικά, μιλήστε με τη συνήθη επαφή σας με την Dixcart.
